分期消费，用Python计算实际利率就知道亏了多少
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购物网站都会搞分期活动，信用卡、花呗还不上了也可以分期，消费贷款……各种分期看似利率不太高，但实际利率商家是不会告诉你的。
下面我们用某东上的一个实际例子来计算一下实际年利率。
假设在京东上分期购买手机。
如果不仔细分析的话，按照表面的逻辑陷阱计算利率就是：775.92/8398=0.09239，也就是说年利率是9.239%，每期手续费率=9.239%/12=0.77%。
看起来不是太高，但这个问题的核心就是：资金占用成本随着每期逐级递减（因为每期还款），而手续费却是不变的，这就导致了每一期的年化逐级递增。这样看来只有第一期的年化是9.239%，其它期都是高于9.239%的。那么按照这个还款金额，真正的年化应该是多少呢？
正确的计算方法是：
其中， P为本金，F为每期现金流，r为月利率（内部收益率IRR） 。有公式就好办了，Python的numpy有现成的IRR计算公式，分分钟搞定。
#!/usr/bin/python3
# -*- coding: UTF-8 -*-
import numpy as np
# 总的金额
total_amount = input('请输入总的分期金额：')
total_amount = float(total_amount)
# 分期次数
number_of_stages = input('请输入分期次数：')
number_of_stages = int(number_of_stages)
# 每期还款金额
repayment_amount = input('请输入每期还款金额：')
repayment_amount = float(repayment_amount)
amount_list = [-total_amount]
for i in range(number_of_stages):
amount_list.append(repayment_amount)
# print(amount_list)
irr = round(np.irr(amount_list), 5)
print("内部收益率IRR（月利率） = {}%".format(irr*100))
# 计算年化收益率（复利公式）
pa = round((irr+1)**12 - 1, 4)
print("实际年化贷款利率 = {}%".format(pa*100))计算结果如下：
内部收益率IRR（月利率） = 1.387%
实际年化贷款利率 = 17.97%
年化利率为复利（利滚利），因此用这个公式：
所以你看到了吧，实际的年化利率是17.97%，而不是9.239%。因此按照这个逻辑我也给他分别计算了消费分期3期和6期的实际年化利率。
结语
这就是一些小套路 ，推广余额宝的时候反复强调七日年化收益多少多少，到了花呗借款的时候就不说年化了，因为当你看到这个数字你可能就不会分期了，高的吓人。
